日月如梭，年华飞逝，一转眼，我已经在小贷公司工作了15年。在岁月的长河里，15年不过弹指一挥间；在人生的旅途上，15年却代表着黄金般珍贵的青葱年轮。回首往事，困难、挑战、坎坷、压力多如牛毛，铭刻五内；盘点收获，荣誉、奖牌、喜悦、欢愉数不胜数，足慰平生。不解之缘，应将时针拨回到2007年的4月。
带着对“外资、金融”等耀眼光环的憧憬，我加入了筹备中的“南充美兴小额贷款公司”。寥寥四、五人蜷缩在区区二十平的筹备办公室中，讨论着，筹划着，忙碌着，奔波着；每天都身兼数职，每天都早出晚归，恨不能将电脑里的装修图纸顷刻变成窗明几净的办公室，巴不得让躺在银行账户里的资金飞撒向需要它的贷款客户。人事部、财务部、IT部、信贷部，队伍在逐渐壮大；信贷政策、报销制度、年度预算、员工手册，规则在逐步建立。经过半年的紧张筹备，终于盼来了营业执照，盼来了开业典礼，盼来了第一笔贷款的发放……
然而，全新的普惠金融服务，虽有着“金融创新试点”的美誉，却难以快速赢得客户的青睐：客户不习惯贵为“百业之王”的金融业主动送上门的营销和服务，不理解分期偿付的还款方式，不接受市场化的利率定价……业务进展缓慢、员工收入偏低、客户反馈不佳、队伍士气低沉……紧要关头，生死时刻，沮丧过，焦虑过，彷徨过，动摇过，犹如黑暗中的行人在苦苦追寻那一缕亮光，好似大海上的孤船在急切搜索那避风良港；路，到底在何方？……短暂的迷茫过后，我们坚定地意识到，业务模式没有错，商业逻辑没问题，市场经济不相信眼泪，商业竞争不同情弱者，“开弓没有回头箭，落子无悔真丈夫”，对！我们要用心去规划、用脚去丈量、用情去交流、用爱去沟通，要让更多的客户知道、了解并信任我们……多少个周末，美兴人在营销，陪伴的除了同事，还有爱人和孩子的温言谈笑；多少个假日，美兴人在评估，客户需求贷款的电话，就是我们行动的号角。三伏酷暑，美兴人顶着烈日行进在田间地头，两瓶“霍香正气液”就是防暑好帮手；数九隆冬，美兴人冒着寒风骑行在大街小巷，客户温情的笑容和亲切招呼胜过开着空调的暖房。“妈妈，妈妈，你怎么又去加班？”“对不起，孩子，因为客户急需贷款，妈妈忙完就回家，冰箱里的饭菜自己热一热。”“爸爸，爸爸，你怎么还不回家？”“对不起，孩子，因为团队需要帮助，爸爸今天回家晚，你多听老师的话不要荒废功课。”幼小的孩子啊，妈妈起早贪黑忙工作，却忘记了量一量你天天长高的个头；年迈的父母啊，儿子早出晚归拼业绩，却没有注意到二老的身形日渐佝偻……潮起潮落，寒来暑往，阴晴雨雪，春夏秋冬……终于，我们用披星戴月的身影、用挥汗如雨的奉献、用废寝忘食的付出、用殚精竭虑的奋斗，赢得了市场，换来了回报：客户群体不断壮大，贷款余额屡创新高，业绩斐然傲视同侪，规范运作好评如潮，光环荣誉纷至沓来，参观学习滚滚滔滔。“梅花香自苦寒来，宝剑锋从磨砺出”，鲜花与掌声的背后，多少磨难、多少辛酸、多少理解、多少包容，军功章里家属有汗马功劳，奖牌榜上亲人来增添锦绣；抹去的是晶莹的泪珠，端起的是庆功的美酒：让我们为累计投放25.5万笔、181.5亿元贷款举杯；让我们为累计缴纳各项税金4.5亿元喝彩；让我们为省内15个地市设立的54个营业网点欢呼……美兴小贷，已成长为中国普惠金融的最佳实践者。
我个人也伴随着美兴公司的壮大和小贷行业的发展而收获满满。我在公司先后从事过行政部、市场部、培训部的工作，转到信贷部门后，从信贷员干起，先后担任过团队主管、机构经理、总经理助理、营运总监等职位，积累了丰富的实践经验，也总结出大量独到的理论见解。这些宝贵的经历不仅奠定了我在小贷公司的从业基础，更是人生的一大笔财富。总结起来，美兴模式的成功，是解决好了以下几个问题：
解决好了“小额分散”与“规模化、效益化”的问题。沿街商铺、专业市场、车站码头、城镇区乡，大量的从事经营活动的个人和微小企业，都是潜在客户群体：骑着摩托车给餐馆送肉送菜的中间商，无证照、无住房、无门店，他的贷款申请只有美兴可以满足需求；建在偏僻乡镇山梁上的养殖场，不通网、不通路、不通车，他却因美兴人的贴心服务而还款无忧。年迈体衰、无依无靠，是美兴的小额资金帮助他自食其力地奋斗；身残志坚、顽强拼搏，是美兴的微小贷款支撑他保持着独立的人格。我们来到江边沙滩，这里有种瓜的果农，于是，甜美的果汁犹如美兴人的热情服务般粘稠；我们来到高山花丛，这里有养蜂的蜜农，从此，香浓的蜂蜜里有美兴人付出的心血共同酿就……服务海量小微客户，需要精细化的经营管理：产品设计要简明，准入门槛要放低，激励方案要精准，风险评估要专业，队伍建设要持久，系统后勤要高效；公司决策层、管理层、执行层，上下同心、眼光长远、宗旨坚定、矢志不渝，深耕本地市场，日积月累，便可拥有可观的规模，从而带来可观的收益。
解决好了同质化竞争的问题。商场如战场，瞬息万变；商海像大海，风急浪高；高度同质化的恶性竞争，往往是头破血流，几败俱伤。与其共同垂涎于百万千万元级别的“鲨鱼”、“鲸鱼”，不如静心专注于几十万几万元体量的“小鱼”、“虾米”；与其一味比拼谁的期限更长、利率更低、金额更大，不如用心打磨谁的效率更高、服务更优、体验更佳；民间借贷纠纷多，高息食利法难容，普惠金额正规化，公开透明得人心。在大量的别人不愿做、不想做、不屑做的客户群体中，完全可以靠着差异化的策略，耕耘出专属于小贷公司的蓝海市场。
解决好了股东利益、员工利益、客户利益与社会效益相统一的问题。小额贷款的单笔额度小，但客户数量多；平均余额小，但资金周转快。长期经营的结果是，股东、政府、员工、客户均深受其惠。股东收益持续，资本回报率稳定在12%以上；政府拓展税源，直接间接解决当地就业惠及大众；员工学历高低不一，从业经验五花八门，褪去浮躁、抛却喧嚣、认真钻研、辛勤付出，薪资收入节节提高，成就满足滋滋不竭，“雪中送炭”额小义高，“助人达己”其乐无穷。平平常常普通人，桩桩件件平凡事，却汇聚出足以震撼职场的行业纪录：单月放款57笔、管理存量406户、保持零风险长达71个月……遇到只能贷几万元的小客户，美兴小贷不会嫌弃，银企合作、陪伴共赢，若干年后即会成长为令人刮目相看的区域代理商；面对经验不足的年轻创业者，美兴小贷更不会“一贷了之”，冷静劝说、分析利弊，多次把已向债务深渊滑落的客户拉回到安全的岸边……发生火灾的制鞋厂、遭遇猪瘟的养殖户、配偶车祸死亡的孤儿寡母、爱子意外离世的斑白老人……对于确属困难的弱势群体，可以减息免息甚至减本免本，切实体现企业的社会责任。
当下，市场竞争空前加剧，经济振兴尚需时日，整个小贷行业也陷入迷茫与困惑之中：我们的客户生产经营严重下滑，还款困难；我们的员工丧失激情与信心，人才流失；我们的身份定位仍有含混模糊，屡招误解；我们的生存空间进一步被压缩，艰难求存。诸多的内因外由交织在一起，逼迫我们不得不重新审视自身，应对求变。然而，一切行动的基础都应该是保持坚定的信心，一切的思考与探索最终都应回归到小贷行业的本源上来。只要信心不滑坡，办法总比困难多：对现金流暂时中断的客户，可以考虑展期或重组，缓解当前还款压力；对于流失到银行的老客户，可以加强回访与联系，把握其行业用款周期，以恰当的时机为其提供资金缺口的补充……积极行动，有效作为，可以帮助小贷公司稳住基本盘、稳住队伍，度过难关。商界大佬、行业大咖都曾反复提及“危机往往也意味着机遇”，对此观点的解读与运用，正当其时。因此，持牌经营的正规小贷公司，应该重拾信心，稳定心神，优化组织结构，以充足的准备、积极的心态去迎接外部环境的好转；以扎实的内功、精干的队伍去再创普惠金融的辉煌。
陈敏（四川省南充市南充美兴小额贷款公司营运总监）
