怒江泸水宏盛锦盟小额贷款有限公司-最佳社会责任奖

    我公司自2010年7月23日成立以来，加快了泸水县金融服务体系建设，不断吸引民间资本规范运作，缓解了泸水县中小企业贷款难问题，促进了“三农”、中小区企业和县域经济健康发展。三年来各项业务得到了稳步发展。

    一、总结过去、展望未来

    （一）、经营情况。

公司自2010年7月23日成立至今，三年来累计发放贷款2676万元，累计收回贷款1769万元，累计营业收入153万元，实现累计净利润66.7万元，累计上缴税收17.1万元。截至2012年贷款余额972万元，同比净增557万元，三农贷款占比75%，资本金利用率达90.7%。

    2012年累计营业收入107万元。其中，利息收入106万元，金融机构利息收入0.42万元，工本手续费收入0.5万元，到期贷款収息率100%。

    2013年9月末累计营业收入141.5万元，其中，利息收入140万元，金融机构利息收入0.3万元，工本手续费收入0.4万元，到期贷款収息率100%。营业税金及附加8万元。成本收入比率24.87%，实现净利润39.3万元，为国家创税8.1万元。

    （二）、具体做法

    1、强化管理，求实创新，不断完善小贷公司的各项规章制度。

    结合小贷实际，起草了小贷公司工作流程、办理贷款操作流程、上下班考勤制度、正常运营管理规划及防范信贷风险措施及对策等内控制度，良好的制度管理是一个公司持续、稳定、长久发展的保障。

    2、贷款产品推出

    2011年主要贷款产品推出：房产抵押贷款、存单质押贷款、保证担保贷款、公司+基地+农户贷款、个体工商户联保贷款5个产品。

    3、贷款对象

    贷款对象客户归纳为两类：一类是公司，包括企事业法人，同业、其他经济组织等；另一类是个人，包括个体工商户、自然人。

    4、贷款程序

    客户申请---受理---调查---贷款审批---鉴定合同（进行保险或公证）--贷款发放—贷后管理---贷款收回。按贷款发放程序办理贷款业务。

    5、贷款权限风险管理

    每笔贷款按贷前调查，贷时审查、贷后检查的贷款“三查制度”办理贷款业务。小贷公司贷前调查以俩人为一个小组，权限范围内俩人调查，集体审批，超权限贷款上报集团公司审批签字后方可办理贷款。严格实行“审贷分离、分级审批制度”，强调以源头防范贷款风险为主。

    6、贷款期限管理

    贷款到期前15天由运营部门信贷员向借款人发出贷款到期通知书，确保贷款到期收回。对贷款逾期15天认为收回的贷款，运营部信贷员要向借款人、保证人发出催收通知，督促归还贷款本息。

    7、按月、按季结息管理

    对短期贷款的利息采取按季或按月结算，季度末月的20日（按季计息）或每月的20日（按月计息）为结算日。对外实施（每月的20日）按月结息，对内实施一次还本付息。

    8、财务、会计管理

    财务费用管理以“勤俭、节约”为原则，在保证业务正常运营的前提下，合理控制费用支出，降低经营成本。

    会计工作按会计制度及有关部门要求的时间按时报送，杜绝迟报、漏报。

    （三）、不闯红灯、强化信贷政策与风险管理

    1、公司贷款的发放和使用要符合国家的法律、行政法规及相关行政规章，应当遵循效益性、安全性和流动性原则。

    2、发放贷款要坚持“小额、分散”及短期的原则，

    3、贷款发放要坚持服务“三农”的原则，面向“三农”发放的贷款不得低于贷款总额的50%。

    4、经营中对同一借款人的贷款余额，不得超过公司资本净额的5%，单笔最高贷款额度不得超过200万元。

    5、根据人民银行公布的贷款基准利率，（上限不得超过人民银行公布贷款基准利率的4倍，下限不得低于人民银行公布贷款基准利率的0.9）。对内实施贷款基准利率浮动40—50%，对外实施贷款基准利率浮动4倍，不超过4倍。

    6、小贷公司不良资产率，不良资产与资产总额之比不高于4%，不良贷款率为不良贷款与贷款总额之比不高于5%，贷款収息率不低于95%。

    7、呆账准备原则上一般准备余额不低于风险资产期末余额的1%，资产损失准备充足率不应低于100%。

    8、小贷公司成本收入比率（营业费用加折旧与营业收入之比）不高于45%。

    二、小贷公司发展中存在的问题及建议

    （一）、小额贷款公司的发展体制归属，小额贷款公司的数量、规模、覆盖面不断扩大，对“三农”和小微企业的支持力度不断加大，在建立健全县域金融及农村金融体系方面发挥了积极的作用，成为了我国县域金融体系的一支重要力量。但随着形势的发展，《关于小额贷款公司试点的指导意见》已难以跟上小额贷款公司可持续发展的需要。建议州金融办积极呼吁上级有关部门、专家和银监会、央行适时修改《指导意见》，并明确小额贷款公司的性质定位，建议纳入新型农村金融机构或小金融机构范围管理。

    （二）、出台相关扶持政策，建议州金融办呼吁国家相关部门在制定政策时，考虑将设立在县域农村地区的小额贷款公司纳入涉农贷款增量奖励、定向费用补贴、农村金融税收优惠等政策范围，以此鼓励小额贷款公司向县域和农村地区延伸，在支农支小方面发挥更积极的作用。

    （三）、放宽小额贷款公司改制设立村镇银行的标准和门槛。若按照《村镇银行管理暂行规定》和现行的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的要求，小额贷款公司没有具体的体制构架和主管上级转制村镇银行在实践中不具备操作性，建议州金融办呼吁银监会对小额贷款公司转制村镇银行现有政策进行适度调整，另一方面，在新设立村镇银行时，监管部门优先考虑、支持具备参股村镇银行条件的小额贷款公司参股设立村镇银行，从另外一个路劲实现小额贷款公司创新发展。

    （四）、支持小额贷款公司接入人行征信系统、引入二代身份证识别系统，2011年，央行已出台相关政策、支持小额贷款公司接入人行征信系统。但从实际操作的情况看，目前小额贷款公司没有具体的上级主管部门接入人行征信系统还有一定难度，建议州金融办呼吁上级主管部门加大工作协调力度，逐步将达到条件的小额贷款公司接入征信系统，并将贷款情况纳入征信范围。

    三、下一步工作计划

    1、建立健全内控制度，不断提高管理人素质、强化信贷管理，努力完成上级下达的各项信贷指标任务。

    2、强化风险管理，切实落实贷款的“三性”，即贷款的“安全性、流动性、效益性”，强调贷款的安全性。拓展业务平台，提高小贷公司盈利能力。

    3、规范贷款操作程序与会计处理完善档案管理、从源头防范风险。

    4、以人为本、建立健全合格的信贷队伍。

    5、加强信贷员贷款风险责任，树立细致、认真、负责的责任感。

    6、实行贷款保险制度，降低信贷风险。

    7、规避风险：坚持稳健经营原则，把好信贷审批投放关。

    防控信贷风险始于源头：一是小额贷款公司信贷业务接入人行征信系统管理。二是引入二代身份证识别系统。三是提高员工对土地证及房产证的识别，尤其是图纸的认识。四是重视贷款用途，定期对客户的贷款用途进行跟踪。五是精挑细选客户，结合现在的大环境与客户的实体经济能力进行综合考察。努力降低风险，稳固发展基础。

    四、建立贷款管理与风险防范奖惩机制。

    对贷款营销额大，且贷款到期收回率达到100%的信贷员可按一定比例的贷款营销额进行奖励，对到期贷款回收率低于95%的信贷员，按逾期贷款的一定比例进行处罚，增强防范风险的责任心和积极性。

    降低信贷风险，需要小额贷款公司健全信贷制度，牢固树立风险管理意识，注重借款人资信状况及偿还能力。更主要是建立健全合格的信贷队伍，“严贷、重管”是小额贷款公司信贷业务健康发展的关键。

                        怒江泸水宏盛锦盟小额贷款有限公司

                                        2013年10月21日